Шаг 1: Оцените ситуацию и не принимайте поспешных решений
Если вы читаете этот текст, значит, вы осознаете, что у вас есть проблемы с оплатой долгов, и их нужно решать. Это понимание может прийти на разных этапах:

• Вы пока платите вовремя, но долгов много, и все деньги уходят на их погашение. Просрочка может наступить в ближайшее время.
• Вы потеряли работу или уволились сами, и теперь понимаете, что не сможете внести очередной платеж. Вас пугает, что коллекторы начнут звонить вашим близким, и о ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи и родственники.
• Вы уже пропустили несколько платежей, и теперь ищете выход из сложной ситуации. Ваш телефон и телефоны близких уже обрывают коллекторы и банки.
• Вы не платите более полугода, кредитная история испорчена, и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь визита судебных приставов, которые могут описать ваше имущество.
• Вы уже прошли все этапы взыскания, и вам надоела "подпольная жизнь": неофициальная работа, запрет на выезд за границу, невозможность открыть банковский счет или зарегистрировать имущество на свое имя.

Чем раньше вы начнете действовать, тем больше у вас возможностей. Но важно тщательно взвесить все обстоятельства и выбрать оптимальный путь.
Шаг 2: Выберите один из 8 вариантов решения проблемы с долгами
1 вариант: Занять у друзей или знакомых
Этот вариант подходит только в случае временных финансовых трудностей, если вы уверены, что сможете вернуть долг через 1-2 месяца и продолжить платить по кредитам. Однако будьте осторожны: часто люди берут в долг у одних, чтобы отдать другим, и в итоге оказываются в еще большей долговой яме. Помните, что долги перед близкими могут испортить отношения.
2 вариант: Взять новый кредит или микрозайм
Этот вариант может помочь, только если новый кредит идет на рефинансирование старых долгов, и ежемесячный платеж становится ниже. В противном случае он только усугубит ситуацию. Микрозаймы под высокие проценты (до 292% годовых) особенно опасны: они быстро увеличивают долг, а коллекторы начинают агрессивно требовать возврата.
3 вариант: Рефинансировать кредиты
Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком выплаты. Этот вариант подходит, если у вас хорошая кредитная история и нет просрочек. Обратитесь в крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ или Альфа-Банк.
4 вариант: Взять кредитные каникулы
Кредитные каникулы позволяют временно снизить или отложить платежи по кредиту. Этот вариант подходит, если у вас временные финансовые трудности, например, потеря работы. Однако проценты по кредиту продолжают начисляться, и долг может вырасти.
5 вариант: Реструктуризация кредита
Реструктуризация предполагает увеличение срока кредита и снижение ежемесячного платежа. Этот вариант стоит рассматривать, если процентная ставка снижается, и новый платеж становится посильным. Однако переплата по кредиту может значительно увеличиться.
6 вариант: Обратиться к юристам по кредитам
Если вы не можете справиться с долгами самостоятельно, обратитесь за помощью к профессионалам. Однако будьте осторожны: на рынке много мошенников, которые обещают "списать долги" без реальных оснований. Настоящие юристы помогут вам разобраться в ситуации и предложат законные способы решения проблемы, например, банкротство.
7 вариант: Банкротство физического лица
Если долги превышают 500 тысяч рублей, и вы не можете их погасить, банкротство может стать выходом. Эта процедура позволяет списать долги через суд или реструктуризировать их. Однако у банкротства есть свои последствия, например, ограничения на выезд за границу и управление имуществом.
8 вариант: Ничего не предпринимать
Если вы решите ничего не делать, то через полгода коллекторы начнут звонить реже, но кредиторы обратятся в суд. Судебные приставы могут арестовать счета, удерживать часть зарплаты и ограничить выезд за границу. Этот вариант подходит только тем, кто готов мириться с долгосрочными последствиями.
Шаг 3: Действуйте
Теперь, когда вы знаете возможные варианты, пришло время действовать. Если вы не уверены, какой путь выбрать, обратитесь за консультацией к специалистам. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и своевременные действия помогут вам справиться с долгами.
Чего не стоит делать:

• Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые.
• Не обращайтесь к недобросовестным кредитным брокерам, которые могут предложить поддельные документы.
• Не закладывайте имущество, чтобы получить новый кредит.

Доверьте свою ситуацию профессионалам, чтобы найти оптимальное решение.

Как избежать негативных последствий просрочки
Жизнь полна взлетов и падений. Еще вчера у вас был стабильный доход, а сегодня вы задаетесь вопросами: "Как жить, если нечем платить по кредиту? Что делать, если завтра появится первая просрочка? Чем это грозит?"
Новые кредиты с просрочками
Первая мысль у многих: "Возьму новый кредит, чтобы оплатить старые и прожить несколько месяцев". На практике это помогает лишь в 10% случаев. Лучше трезво оценить ситуацию.
Если бизнес терпит крах, доходы падают, а плана выхода из кризиса нет, стоит задуматься о выходе из бизнеса, чтобы избежать более серьезных последствий. Надежда на чудо возможна только при наличии финансового запаса. В противном случае не стоит тратить кредитные средства впустую.
Если вы уже полгода без работы и не можете найти подходящий вариант, возможно, ваши ожидания завышены. Лучше устроиться на менее оплачиваемую работу, чем брать новый кредит для временного решения. Иначе кредитная нагрузка будет расти.
Что делать, если кредитов много, а платить нечем?
Важно объективно оценить ситуацию. Рассчитать минимальную сумму для обслуживания кредитов, питания, проезда, проживания и определить, на чем можно сэкономить:

• Если вы снимаете жилье, рассмотрите переезд в менее престижный район или меньшую квартиру.
• Рефинансируйте кредит под более низкую процентную ставку до наступления просрочек, чтобы снизить ежемесячный платеж.
• Пересмотрите затраты на питание.

Многие ошибочно считают, что микрофинансовые организации – спасение. Наоборот, это может усугубить ситуацию. Если вы не можете платить кредиты под 10-20% годовых, как сможете оплачивать займы под 100-130%?
Лучше допустить просрочку в банке, чем брать микрозайм. Штрафы за просрочку в банке обычно меньше, чем проценты по микрозаймам.
Последствия просрочки
Лучше избегать просрочек, но если выбор между просрочкой и займом в микрофинансовой организации, выбирайте первое.
Негативные последствия включают звонки коллекторов и ухудшение кредитной истории. Однако есть выход – банкротство физического лица.
Процедура банкротства
Вы можете подать заявление на банкротство до просрочки. Это право закреплено в п.2 статьи 213.4 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)". Копить просрочку 3 месяца не нужно. Процедура остановит рост процентов и штрафов, позволяя:

• Либо рассчитаться с кредитами за 60 месяцев в процессе реструктуризации долгов.
• Либо списать задолженность, расставшись с лишним имуществом в процессе реализации.

На фоне невыплат последствия банкротства незначительны. При просрочке:

• Банк будет звонить и затем передаст дело коллекторам.
• Если это не поможет, банк обратится в суд и взыщет долг через судебных приставов.
• Приставы ограничат выезд за границу, запретят сделки с имуществом и арестуют счета, удерживая до 50% дохода.

После "списания долгов" в банкротстве будут наложены три ограничения:

• 3 года нельзя руководить организацией.
• 5 лет нельзя повторно банкротиться.
• 5 лет при получении кредита нужно сообщать банку о банкротстве.

Банкротство – реальная возможность избежать негативных последствий невыплаты кредита.

Позор? Конец жизни? Или всего лишь неприятность?
К сожалению, доходы населения России продолжают падать, а жизнь дорожает. Все чаще люди оказываются неспособными оплачивать кредиты. Еще до первой просрочки стоит запросить у банка реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но банки соглашаются на это неохотно или предлагают невыгодные условия. Поэтому многие продолжают занимать в банках, у друзей, знакомых, в микрофинансовых организациях, увеличивая кредитную нагрузку до непосильных размеров. Когда в долг уже никто не дает, невыплата кредитов становится неизбежной… И вот тут возникают мучительные вопросы: что меня ждет и как с этим жить?
Конечно, невозможность платить по кредитам – неприятный момент в жизни, и мы ни в коем случае не призываем к умышленной невыплате. Но если обстоятельства сложились так, что вы не в состоянии платить, нормальная жизнь на этом не заканчивается.
Всего лишь заложенный риск
Для банка невыплата кредита – это заложенный в процентную ставку риск невозврата. Банк использует вклады населения, сам берет кредит, например, в Центробанке, под ставку не выше 13% годовых. Вам же он выдает кредит по ставке в 20, 30, 40, а иногда и 100% годовых, плюс навязывает страховку. В ставку, кроме своего заработка, банк закладывает риск невозврата. Аналитики рассчитывают, сколько людей смогут расплатиться, и исходя из этого, формируется итоговая ставка. Если вы больше не можете платить, ничего страшного не произошло, кроме того, что банк недополучит прибыль. Гораздо неприятнее, когда вы взяли у друга 10 тыс. рублей, чтобы оплатить кредит, а потом не смогли отдать. Возможно, ваш друг сам собрал последнее, чтобы помочь вам.
Не идите на поводу у коллекторов или взыскателей банка, которые будут давить психологически и вызывать чувство вины. Это не позволит трезво мыслить и принимать обдуманные решения. Их приемы подробно описаны в нашей статье “Методы работы коллекторов и служб взыскания банков”. Банк интересует лишь выплата кредита, и его не волнует, что будет с другими вашими долгами. Не смотрите на ситуацию только со стороны кредитора. Вы сами решаете, как, кому и сколько реально можете платить, и есть ли в этом смысл. От взыскателей вы будете слышать предложения: “Займите у друга”, “Возьмите кредит в другом банке”, для банка это ситуацию выправит, а вас еще сильнее загонит в долги.
Важно!
А что если “узнают на работе”? “Что скажут соседи?” и т.д. Позор?! Нет, всего лишь временные сложности. Масштабы просрочек по кредитам настолько велики, что вероятность того, что на работе или в подъезде вашего дома есть еще несколько таких же должников, очень высока. Наверняка, в их лице вы сможете обрести поддержку, а не осуждение. Ну а для вашего начальника это повод задуматься, не прибавить ли вам зарплату. Разве при хорошей зарплате вы бы влезли в непосильные долги?!

3 способа выйти из трудной финансовой ситуации
Жизнь непредсказуема, и нельзя быть уверенным в завтрашнем дне. Еще вчера у вас не было проблем с деньгами и оплатой кредитов, а сегодня работодатель объявил о вашем сокращении или о режиме строгой экономии на предприятии. Или, возможно, вы заболели и не можете работать. Как быть, если есть кредиты и кредитные карты, которые нужно оплачивать каждый месяц? Как остановить начисление процентов?
Способ 1: Получить страховку по кредиту
Часто при оформлении кредита вас страхуют от потери работы и здоровья. Первое, что нужно сделать, – обратиться в страховую компанию, если страховой случай наступил. Однако на практике получить такую выплату сложно.
На получение страховки по кредиту не стоит рассчитывать:

• Если вы застраховались от потери работы, но работали неофициально или уволились по собственному желанию.
• Если страховым случаем является получение инвалидности, но вы не указали имеющиеся заболевания при страховании.

Страховые компании часто ищут предлоги, чтобы не выплачивать страховку, поскольку это дополнительный заработок для банков.
Способ 2: Обратиться к юристу по кредитным долгам
Будьте осторожны, особенно если юрист обещает расторгнуть кредитный договор через суд.
Основные обязанности сторон кредитного договора:

• Кредитор обязуется передать вам определенную сумму денег.
• Заемщик обязуется вернуть деньги в срок и выплачивать проценты.

Кредитор выполнил свои обязательства, выдав деньги, и теперь вы должны возвращать их по графику. Хороший юрист сразу скажет, что в одностороннем порядке расторгнуть договор не получится. Банк имеет право расторгнуть договор, если вы систематически нарушаете сроки оплаты.
Осторожно с недобросовестными юристами, которые могут предложить:

• Подать в суд на банк и потребовать остановки начисления процентов или признать договор недействительным.
• Признать отдельные пункты договора незаконными и потребовать компенсации.

Подать в суд можно на кого угодно, но суд может не рассматривать ваши требования. Если юрист убеждает вас в успехе, попросите примеры решений суда, где договор был расторгнут по иску заемщика.
В судебной практике бывают случаи признания договоров микрозайма кабальными, но это редкость. Расторгнуть кредитный договор из-за его кабальности не получится.
Максимум, что можно сделать – признать отдельные пункты договора незаконными. Это не основание для расторжения договора или заморозки процентов. Вы можете потребовать компенсацию, но она обычно сопоставима со стоимостью услуг юристов.
Способ 3: "Заморозить" кредит и остановить начисление процентов
С 1 января 2024 года можно обратиться в банк с просьбой предоставить льготный период, если ваша ситуация соответствует условиям Федерального закона от 24.07.2023 №348-ФЗ. Даже если ваше положение не идеально, можно попросить кредитные каникулы. При отсутствии просрочек и наличии объективных причин банки иногда идут навстречу и освобождают от выплаты основного долга на 6 месяцев. Однако ни вы, ни юрист не можете обязать банк пойти на уступки. Письма в Центральный банк и прокуратуру бессмысленны. Банк – коммерческая организация, и никто не вправе вмешиваться в ее деятельность.
С 1 октября 2015 года появилась возможность остановить проценты по кредиту – статья 213.11 Федерального закона №127-ФЗ: "С даты признания гражданина банкротом прекращается начисление неустоек и процентов по всем обязательствам".
На данный момент процедура банкротства физического лица – единственный механизм для остановки начисления процентов и освобождения от долгов. Процедура возможна при сумме долгов от 25 000 рублей, но целесообразна при обязательствах от 300 - 500 тысяч рублей.
За время работы закона о банкротстве физических лиц 951 093 гражданина РФ были освобождены от выплаты долгов.

6 способов освободиться от финансовых обязательств
Многие из нас привыкли жить в долг, что, к сожалению, сказывается на нашей независимости. Кредиты растут как грибы после дождя, вместе с желанием избавиться от финансового груза.
Как списать долги по кредитам законно
Самый простой способ – выплатить все до копейки. Однако даже успешный человек не застрахован от неожиданных потерь. В случае значительных долгов, которых не совладать в одиночку, встает вопрос списания долгов.
Даже в 2025 году многие считают финансовую свободу иллюзией. Но это не так. Уже девять лет назад государство узаконило процедуру, позволяющую избавиться от долгов через банкротство.
Как признать себя банкротом и списать все долги физическому лицу
Подробности о банкротстве изложены в Федеральном законе №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Для начала процедуры нужно подать заявление в арбитражный суд или МФЦ. В зависимости от выбора – судебный или внесудебный путь – результатом будет освобождение от долговых обязательств.
Как списать долги через арбитражный суд
Вы можете подать заявление независимо от размера долга, однако судебные расходы могут оказаться значительными.
Сколько стоит списать долги по кредитам физических лиц
Разумно обращаться к банкротству, если ваши долги превышают 300 000 рублей, учитывая обязательные финансовые расходы, включая вознаграждение финансовому управляющему и публикации. Самостоятельное банкротство возможно, однако, при любых осложнениях стоит обратиться к профессионалам.
Как списать долги через МФЦ бесплатно
Если сумма долгов небольшая, можно подать заявление в МФЦ. Эта бесплатная процедура освобождает от обязательств, но имеет строгие критерии.
Как списать долги пенсионеру
Пенсионерам доступна упрощенная процедура внесудебного банкротства. Судебная процедура также возможна и часто предполагает меньше расходов.
Какие долги можно списать
Чаще всего списываются долги перед банками, микрофинансовыми организациями, ЖКХ и налоговыми службами.
Списание долгов по кредитам
Банки проявляют наименьшую активность при банкротстве, за исключением случаев с залоговым имуществом.
Можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека
Ипотечная недвижимость может быть сохранена в случае, если она единственная для проживания, несмотря на залоговые обязательства.
Списание долгов по микрозаймам
Микрофинансовые организации редко участвуют в банкротствах должников, однако их активность может увеличить стоимость процедуры.
Списание долгов по ЖКХ
Долги по ЖКХ могут быть списаны, но обязательства членов семьи сохранятся.
Могут ли не списать долги при банкротстве
Есть долги, от которых банкротство не освободит, например, по текущим платежам, алиментам и возмещению морального вреда.
Как списать долги без банкротства
Возможно занять у близких, реструктурировать долги, рефинансировать, взять кредитные каникулы или выкупить долг у банка. Но ни один из методов не заменяет процедуру банкротства, которая остается единственным законным путем к освобождению от долгов.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при просрочках?
Ежемесячные платежи по ипотеке часто составляют значительную часть бюджета. Средний срок выплаты ипотеки в России – 15-20 лет, поэтому ситуации, когда нечем платить, встречаются довольно часто.
Что делать, если нечем платить ипотеку
В отличие от потребительских кредитов, банк не станет долго ждать и подаст в суд после 3-4 месяцев просрочек, чтобы вернуть свои деньги через продажу квартиры.
Судебное взыскание ипотеки
Банки легко выигрывают такие дела, прося суд взыскать долг и обратить взыскание на квартиру. Суд проверяет:

• кредитный договор и его регистрацию в Росреестре,
• факт просрочки более 3 месяцев,
• отчет об оценке недвижимости.

Может ли заемщик выиграть суд?
Единственный способ остановить процесс – погасить долг. В противном случае расставания с жильем не избежать.
Что делать, если банк подал в суд
Если у вас единственное жилье, не являющееся предметом ипотеки, взыскание на него не накладывается (статья 446 ГПК РФ).
Затянуть суд – вполне реально. Это позволит сэкономить на жилье и, возможно, найти покупателя, который выплатит долг банку.
Отсрочка исполнения решения и банкротство
Судебные приставы исполняют решение в рамках производства. Можно запросить отсрочку или начать процедуру банкротства, чтобы задержать реализацию жилья на 6 месяцев и больше.
Экс-ФССП Консалтинг
Компания предлагает два пути:

• Короткий путь: списываем долги за 12 месяцев со скидкой на услуги.
• Длинный путь: ежемесячная плата до продажи квартиры. Мы начинаем работать на любом этапе, и средний срок до реализации – 1,5-2 года.

К сожалению, ни один из путей не сохранит квартиру, но поможет сэкономить. Если после освобождения от других долгов сможете продолжить выплаты, банкротство даст шанс сохранить жилье. Для этого:

• погасите долг от третьего лица,
• заключите мировое соглашение с кредитором.