**Правило №1: Трезвый ум и холодный расчет**
В торговле есть понятие "эмоциональная покупка". Магазины делают всё, чтобы вы поддались эмоциям и потратили больше. Бывало ли, что вы заходили в магазин "просто посмотреть", а выходили с ненужной покупкой? Возможно, вас подтолкнула акция "скидка 50% только сегодня" или убедительный рассказ продавца о новом товаре. Если покупка не сильно ударила по бюджету — это полбеды. Но часто люди тратят все свои деньги или даже берут кредит на месте. Помните: крупные траты, особенно заемные средства, не должны быть импульсивными. Если что-то очень понравилось, отложите покупку на день. Возможно, завтра вы поймете, что это вам не нужно.

**Правило №2: Кредит — только на неотложные нужды**
Кредит стоит брать только на что-то действительно важное и необходимое, а не на новую "игрушку": смартфон, планшет или пылесос, который есть у всех. Жизнь непредсказуема: вы можете потерять работу или доход, и тогда выплаты по кредиту станут непосильными. Риск есть даже для успешных людей. Прежде чем брать кредит, подумайте: так ли вам это нужно сейчас и стоит ли ради этого брать на себя долгосрочные обязательства?

**Правило №3: Платежи по кредитам не должны превышать половину дохода**
Это простое правило, которое используют многие банки. Например, ваш ежемесячный доход — 30 000 рублей. Вы уже платите 3 000 рублей по одному кредиту и 4 000 рублей по другому. Хотите взять кредит на планшет? Рассчитайте, чтобы общая сумма платежей по всем кредитам не превышала 15 000 рублей (половина дохода). В данном случае на новый кредит остается 8 000 рублей в месяц.

**Правило №4: Изучайте предложения разных банков**
Не ограничивайтесь одним банком, даже если вы его постоянный клиент. Финансовый рынок меняется, и условия кредитования могут быть выгоднее в других местах. Обратитесь в 3 банка, запросите графики платежей и требования к заемщикам. Сравните предложения и выберите самое подходящее.

**Правило №5: Будьте уверены в себе при общении с банком**
Сотрудник банка заинтересован в выдаче кредита не меньше, чем вы в его получении. Поэтому ведите себя уверенно. Используйте фразы вроде: "Я сравню ваше предложение с другими" или "Я слышал, что в банке ХХХ сейчас акция". Задавайте вопросы о процентной ставке, комиссиях, возможности досрочного погашения и способах оплаты. Это покажет, что вы грамотный клиент, и снизит риск навязанных условий.

**Правило №6: Знайте полную сумму переплаты по кредиту**
Переплата — это проценты, комиссии и страховки, которые вы платите за пользование кредитом. Запросите в банке график платежей и сложите все выплаты. Вычтите из этой суммы размер кредита — это и будет ваша переплата. Уточните, есть ли комиссии за оплату через терминалы или почту, и добавьте их к переплате. Перед подписанием договора сверьте окончательный график с первоначальным. Если условия изменились, не бойтесь уйти.

**Правило №7: Чем больше документов, тем меньше переплата**
Чем меньше требований к заемщику (например, небольшой пакет документов или учет "серой" зарплаты), тем выше риски для банка и, как следствие, переплата для вас. Лучше потратить время на сбор документов, чем переплачивать. Даже небольшая разница в платежах (200–300 рублей в месяц) за год выльется в значительную сумму.

**Правило №8: Страховка — не всегда обязательна**
Банки часто навязывают страховку, утверждая, что без нее шанс одобрения кредита ниже. В случае автокредита или ипотеки страховка действительно обязательна, так как залог (автомобиль или недвижимость) должен быть застрахован. В остальных случаях страховка — это дополнительный доход для банка. Если страховка обязательна, сравните тарифы разных компаний и условия расторжения договора.

**Правило №9: Поручительство может испортить отношения**
Поручительство снижает риски для банка и иногда уменьшает процентную ставку. Но подумайте, стоит ли просить друга стать поручителем. Если вы не сможете платить, банк будет требовать деньги с него. Это может разрушить ваши отношения. Прекратить поручительство можно только через банкротство.

Эти правила помогут вам избежать лишних долгов и сделать осознанный выбор. Они основаны на многолетнем опыте и призваны помочь вам сказать "нет" ненужным кредитам.

Я отвечу как финансовый аналитик с опытом работы в банковском секторе и наградой за достижения в области личных финансов.

Использование кредитных карт стало неотъемлемой частью жизни современного человека. Большинство работодателей перечисляют зарплаты на дебетовые карты, однако кредитные карты пользуются все большей популярностью. Эти карты предоставляют заемные средства в пределах установленного кредитного лимита, и владелец может использовать их по своему усмотрению. Хотя кредитные карты могут быть удобным финансовым инструментом, у них есть и свои недостатки.

**Преимущества:**
- Пользователи кредитных карт не обязаны отчитываться о том, как они используют полученные средства, в отличие от целевых кредитов.

- Кредитный лимит может увеличиваться со временем при условии регулярных и своевременных выплат.

- Владелец карты может в любой момент снять наличные или расплатиться в магазине в рамках своего кредитного лимита, что очень удобно.

- Льготный беспроцентный период: если заемные средства возвращаются в полном объеме в течение установленного времени, проценты не начисляются. Например, если вы потратите 30 000 рублей на телевизор и вернете эту сумму в течение 60 дней, вам не начислят проценты. Однако, если вы сделаете это позже, проценты будут начислены за весь срок.

- Необходимо обращать внимание на комиссию за снятие наличных с кредитной карты, которая обычно составляет около 3%, но может варьироваться в зависимости от банка.

- Годовое обслуживание карты также является дополнительным платежом, который зависит от типа и банка.

**Недостатки:**
Главная проблема, связанная с кредитными картами, заключается в том, что пользователи могут слишком легко оставаться в пределах кредитного лимита. Например, если минимальные платежи включают только проценты, то основной долг может оставаться неизменным. Это создает ситуацию, когда человек становится "вечным должником". Если, например, с кредитным лимитом в 300 000 рублей и процентной ставкой 12% годовых минимальный платеж составляет 3 000 рублей, то долг может сохраняться на том же уровне, а выплачиваемые проценты могут достигнуть значительных сумм.

Некоторые банки могут намеренно увеличить кредитный лимит до такой степени, что клиент начинает платить только проценты, не уменьшая основной долг. Это приводит к финансовым трудностям и затягивает человека в долговую яму.

В результате, важно разумно использовать кредитные карты и избегать их чрезмерного использования сразу после получения.

Почему брать "быстрые деньги" — плохая идея
В последние годы в России, как грибы после дождя, появились микрофинансовые организации (МФО), предлагающие небольшие займы "до зарплаты". Этот "дождь" стал возможным благодаря тому, что многие граждане набрали непосильные кредиты, перестали их выплачивать, испортили кредитную историю и теперь банки отказывают им в новых займах. Однако для некоторых людей кредиты стали чем-то вроде зависимости: они не могут удержаться от того, чтобы не взять в долг. И тут на помощь приходят МФО, которые выдают займы даже тем, у кого плохая кредитная история и нет официального дохода.
Высокие проценты и кабальные условия
МФО выдают небольшие суммы под огромные проценты — до 100% годовых (0,2–0,3% в день). Для сравнения: еще несколько лет назад, до принятия закона № 554-ФЗ от 27.12.2018, ставки были еще выше. Обычно сумма займа не превышает месячной зарплаты, что делает его взыскание относительно простым. Например, достаточно "встретить" должника в день зарплаты и забрать часть его дохода. Даже если он не отдаст всю сумму, пару тысяч рублей, скорее всего, заплатит.
Пример из жизни
Представим ситуацию: человек с зарплатой 30 000 рублей берет микрозайм в 15 000 рублей под 0,2% в день. Причины могут быть разными: задержка зарплаты, смена работы и т.д. Банки ему отказывают из-за плохой кредитной истории. Через месяц, когда приходит зарплата, нужно вернуть займ. За это время набегает 15% процентов (0,2% * 30 дней), то есть 2 250 рублей. При зарплате 30 000 рублей нужно оплатить коммуналку, купить еду, заплатить другим кредиторам... В итоге человек решает платить по 3 000 рублей в месяц. Через 10 месяцев он уже отдал 30 000 рублей — вдвое больше, чем взял. Но долг все еще не погашен, так как 3 000 рублей покрывали только проценты и небольшую часть основного долга. Остаток — 7 500 рублей плюс пени. Хорошо, что с 2025 года переплата по микрозайму не может превышать 1,3 раза от суммы займа. В данном случае пени составят не более 5 000 рублей. Неплохая арифметика, правда?
Почему МФО выдают займы?
МФО понимают, что заемщик может не вернуть деньги вовремя, но рассчитывают на то, что смогут "выбить" долг с помощью давления. Договоры МФО часто кабальные, и если заемщик не может вернуть всю сумму с процентами за короткий срок, он, скорее всего, никогда не погасит долг полностью и станет банкротом. Люди, обращающиеся за "быстрыми деньгами" под 100% годовых, обычно уже находятся в отчаянном положении и не думают о последствиях.
Итог
Брать микрозаймы — это крайняя мера, которая может привести к еще большим финансовым проблемам. Высокие проценты, кабальные условия договоров и давление со стороны МФО делают такие займы опасными. Прежде чем обращаться за "быстрыми деньгами", стоит тщательно взвесить все риски и рассмотреть альтернативные варианты.

Три проблемы, с которыми можно столкнуться в автосалоне
С каждым годом количество автомобилей на дорогах увеличивается, и многие из них приобретаются в кредит. Но выгодно ли это? Давайте разберемся.
Для многих автомобиль давно перестал быть роскошью и стал необходимостью. Кто-то использует его для поездок на работу, чтобы избежать неудобств общественного транспорта, другие возят детей в школу или на дополнительные занятия, ездят за город или отправляются в путешествия. Собственный автомобиль – это свобода передвижения, увлечение и даже предмет гордости.
Когда возникает вопрос о покупке нового авто, многие задумываются: купить подешевле сейчас или подождать и накопить на более дорогую модель. В этот момент на помощь приходят банки, предлагающие кредиты на выгодных, как кажется, условиях. Однако, принимая такое решение, важно быть осторожным, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами.
Первая проблема: ограниченный выбор
Вам могут предложить не ту машину, которую вы хотели, или не в той комплектации. Менеджеры объяснят это тем, что кредитная программа распространяется только на определенные модели или комплектации. В результате вы можете оказаться перед выбором: либо взять не совсем то, что планировали, либо отказаться от кредита. Это подталкивает к компромиссу, который не всегда выгоден.
Вторая проблема: скрытые расходы
Вам могут предложить кредит на сумму, превышающую ваши ожидания. Например, вместо того чтобы взять более дешевую модель, вы решите добавить дополнительные опции. Однако в кредитную сумму включат не только стоимость автомобиля, но и различные услуги, такие как страхование жизни, автоадвокат или расширенная гарантия. В итоге вы переплачиваете за то, что вам, возможно, и не нужно.
Третья проблема: высокая процентная ставка
Крупные банки предлагают низкие процентные ставки, но их требования к заемщикам часто слишком высоки. Банки, работающие с автосалонами, могут предложить более лояльные условия, но их ставки обычно выше среднерыночных. Менеджеры акцентируют внимание на ежемесячном платеже, который кажется приемлемым, но не упоминают о длительном сроке кредита и переплате. В итоге вы можете оказаться в ситуации, когда выплаты по кредиту становятся непосильными.
Что происходит после покупки?
Сначала вы наслаждаетесь новым автомобилем, но со временем начинаются проблемы. Машина устаревает, требует ремонта, растут расходы на бензин и запчасти, а кредитные обязательства никуда не исчезают. Возникает вопрос: насколько выгодно обслуживать такой кредит?
Если остаток по кредиту меньше рыночной стоимости автомобиля, можно продать его и погасить долг. Однако часто стоимость подержанного авто оказывается ниже суммы долга, и вы остаетесь без машины, но с обязательствами перед банком. В такой ситуации мотивация продолжать выплаты пропадает.
Автокредит и банкротство
Один из способов выйти из сложной ситуации – процедура банкротства физического лица. Если ваш доход не позволяет выплачивать кредит, вы можете инициировать эту процедуру. В рамках банкротства автомобиль будет продан, а вырученные средства пойдут на погашение долга. При этом вы сможете пользоваться машиной до момента ее продажи, что может занять несколько месяцев. Затраты на процедуру банкротства могут оказаться ниже, чем многолетние выплаты по невыгодному кредиту.
Что делать?
Прежде всего, запросите в банке выписку по кредиту, чтобы понять, сколько вы уже выплатили и сколько осталось. Это поможет оценить реальную ситуацию и принять взвешенное решение. Помните, что кредит на автомобиль – это долгосрочное обязательство, и важно заранее просчитать все риски.

Как не попасться на удочку мошенников и что делать, если вы оказались слишком доверчивы
С развитием цифровых технологий появилось множество новых способов обмана, использующих технические средства и методы социальной инженерии. Онлайн-банкинг, с одной стороны, делает нашу жизнь удобнее, но с другой – повышает риски несанкционированного доступа к вашим средствам. Ежедневно тысячи людей становятся жертвами телефонных и интернет-мошенников. В этой статье мы разберем, как избежать их уловок и что делать, если вы все же попались на их удочку.
Кто такие мошенники и как они работают?
Мошенники – это целая армия, которая ежедневно совершает сотни тысяч звонков и атак на россиян. Не все их попытки успешны, но масштаб потерь впечатляет: миллиарды рублей ежегодно.
Их методы разнообразны: от предложений "выгодных" инвестиций до звонков с сообщениями о "проблемах у родственников" или просьбами "сохранить деньги на безопасном счете". Все эти схемы объединяет одно: использование ваших персональных данных и знание психологии. ФИО, паспортные данные, номера телефонов, банковские реквизиты – все это мошенники используют для втирания в доверие или прямого воровства.
Как они получают ваши данные?
Утечки данных случаются даже у крупных компаний, несмотря на их усилия по защите информации. Базы клиентов банков, сотовых операторов, интернет-магазинов и социальных сетей периодически оказываются в руках злоумышленников. Кроме того, мы сами оставляем "цифровой след", используя интернет, совершая звонки или отправляя сообщения. Для мошенников это золотая жила.
Как не попасться на уловки мошенников?
Полной защиты от мошенников не существует, но можно значительно снизить риски, следуя простым правилам:

1. Соблюдайте информационную гигиену.
2. Используйте сложные пароли, регулярно их меняйте, не переходите по подозрительным ссылкам, установите антивирусное ПО и не открывайте сомнительные файлы. Включите двухфакторную аутентификацию везде, где это возможно.
3. Не публикуйте номер телефона в открытом доступе.
4. Чем меньше ваш номер "засвечен", тем меньше шансов, что мошенники его найдут.
5. Не отвечайте на звонки с пометкой "спам" или "мошенники".
6. Даже если вы просто снимете трубку и не скажете ни слова, ваш номер может быть помечен как активный, что приведет к увеличению числа атак.
7. Никому не сообщайте коды из SMS или данные карты.
8. Ни банки, ни правоохранительные органы никогда не запрашивают CVV/CVC-код или коды из SMS. Если кто-то просит эти данные – это мошенник.
9. Не отправляйте SMS или USSD-запросы на короткие номера.
10. Такие сообщения могут привести к утечке данных или списанию средств с вашего счета.
11. Прерывайте разговор с "сотрудниками банка", "полицейскими" или "представителями спецслужб".
12. Если звонящий кажется подозрительным, просто положите трубку. Если сомневаетесь, найдите официальный номер организации и перезвоните сами.
13. Посоветуйтесь с близкими.
14. Если вы чувствуете давление или сомневаетесь в ситуации, обсудите это с друзьями или родственниками. Со стороны обман часто заметнее.
15. Используйте настройки безопасности в банковских приложениях.
16. С 1 октября 2022 года клиенты банков могут устанавливать лимиты на онлайн-операции или полностью блокировать их. Это дополнительная защита от мошенников.

Что делать, если вас обманули?
Если вы стали жертвой мошенников, не паникуйте. Действуйте быстро и последовательно:

1. Немедленно обратитесь в банк.
2. Позвоните на горячую линию, заблокируйте карту и подайте заявление на отмену подозрительных операций. Чем быстрее вы это сделаете, тем выше шансы вернуть деньги.
3. Напишите заявление в полицию.
4. Подробно опишите все обстоятельства происшествия. Даже если шансы на раскрытие кажутся небольшими, это важный шаг для начала расследования.
5. Расскажите о случившемся.
6. Поделитесь историей в соцсетях или СМИ. Это поможет другим людям избежать подобной ситуации, а также привлечет внимание банков и правоохранительных органов.

Что делать, если мошенники вынудили вас взять кредит?
Если вы потеряли крупную сумму или оказались в долгах из-за действий мошенников, рассмотрите возможность банкротства физического лица. Это законный способ списать долги, которые вы не можете выплатить. Однако процедура банкротства имеет свои нюансы, поэтому важно проконсультироваться с юристами.
Итог
Мошенники становятся все изощреннее, но, соблюдая базовые правила безопасности, вы можете значительно снизить риски. Если вы все же попались на их уловку, действуйте быстро: блокируйте карты, обращайтесь в банк и полицию. Помните, что вы не одиноки, и многие сталкиваются с подобными ситуациями. Главное – не отчаиваться и использовать все доступные способы для защиты своих интересов.

Как работают финансовые пирамиды и почему они опасны
Финансовые пирамиды строятся на привлечении денег от новых участников, которым обещают высокий доход – 50%, 100% или даже больше. Это звучит заманчиво, но на деле такие схемы обречены на крах. Первые участники, стоящие на вершине пирамиды, получают прибыль за счет денег новых вкладчиков. Эти вкладчики, в свою очередь, привлекают других, и так пирамида растет. Однако, как только приток новых участников замедляется или прекращается, пирамида рушится, оставляя большинство участников без денег.
Сергей Мавроди, создатель знаменитой пирамиды "МММ" в 90-х годах, изначально утверждал, что такая схема может существовать вечно. Однако после отбытия срока за мошенничество он изменил свою позицию. Теперь он открыто заявляет, что "МММ" – это классическая финансовая пирамида, где выигрывают только те, кто стоит на вершине и успевает вовремя выйти из игры. Остальные теряют свои вложения.
Кредитные пирамиды: особый вид мошенничества
Существует особый тип финансовых пирамид, которые маскируются под кредитные организации. Они обещают, что за 20-25% от суммы вашего долга полностью погасят ваш кредит. Звучит как спасение для тех, кто увяз в долгах, но на самом деле это обман.
Такие организации утверждают, что используют привлеченные средства для финансирования высокодоходных проектов, например, в микрофинансовой сфере. Однако, если бы у них действительно были такие проекты, они бы привлекали финансирование от крупных банков под низкие проценты, а не от частных лиц. На самом деле, зачастую за такими обещаниями скрывается обычная финансовая пирамида.
Как работают кредитные пирамиды?

1. Привлечение новых участников.
2. Пирамида существует до тех пор, пока есть приток новых денег. Пока новые участники вносят свои 20-25%, организаторы выплачивают долги предыдущим вкладчикам. Но это временно.
3. Истории "успеха".
4. Некоторым участникам, попавшим в пирамиду на ранних этапах, действительно удается погасить свои кредиты. Их истории используются для привлечения новых жертв.
5. Крах пирамиды.
6. Как только приток новых участников замедляется, пирамида рушится. Большинство вкладчиков остаются с долгами, а организаторы исчезают с деньгами.

Один из ярких примеров – башкирская пирамида "Древпром", которая активно работала по всей России, но через пару лет обанкротилась, оставив тысячи людей с многомиллиардными долгами.
Почему пирамиды выбирают должников?
Финансовые пирамиды особенно активно развиваются в периоды экономической нестабильности. В 90-е годы это была "МММ", а сегодня – кредитные пирамиды. Миллионы людей оказываются в долговой яме и готовы поверить в любое обещание помощи. Эмоции берут верх над разумом: человек хватается за любую возможность избавиться от долгов, даже если она кажется сомнительной.
Часто люди берут новые кредиты или занимают у друзей, чтобы внести эти 20-25% в пирамиду. В итоге их долг только растет, а проблема остается нерешенной.
Чем заканчиваются пирамиды?
История "Древпрома" закончилась уголовным делом против ее создателя, который ранее уже был судим. Это типичный сценарий для организаторов пирамид. Уголовная ответственность по статье 159 УК РФ (мошенничество в особо крупном размере) – это то, что ждет создателей таких схем. Однако деньги участникам, как правило, не возвращаются.
Почему люди продолжают верить пирамидам?
Для некоторых участие в пирамидах – это азартная игра. Они понимают, что шансы выиграть малы, но надеются на удачу: "А вдруг я окажусь среди тех, кому повезет?" Однако важно помнить, что такие схемы всегда заканчиваются крахом, и большинство участников теряют свои деньги.
Как защитить себя?

1. Не верьте обещаниям быстрой прибыли.
2. Если что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, это обман.
3. Не вкладывайте деньги в сомнительные проекты.
4. Если организация обещает погасить ваши долги за небольшую плату, это почти наверняка пирамида.
5. Изучите историю компании.
6. Проверьте, есть ли у организации реальные активы или проекты. Если информации нет или она сомнительна, лучше держаться подальше.
7. Рассмотрите законные способы решения долговых проблем.
8. Единственный законный способ списать долги – это банкротство физического лица. Обратитесь к юристам, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Итог
Финансовые пирамиды, особенно в сфере кредитования, – это опасные схемы, которые эксплуатируют отчаяние людей. Они обещают быстрое решение проблем, но на деле только усугубляют их. Помните: если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, это обман. Будьте бдительны и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Поручительство — это обязательство перед кредитором за исполнение долговых обязательств другого лица. В случае неуплаты заемщиком, поручитель обязан погасить долг, включая проценты и штрафы. Даже после смерти заемщика или поручителя, ответственность переходит по наследству, но не превышает стоимость унаследованного имущества.
Виды ответственности:

1. Субсидиарная: Кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика через суд. Если это не удается, он может привлечь поручителя.
2. Солидарная: Кредитор может требовать погашения долга одновременно от заемщика и поручителя. Поручитель может заплатить больше, чем сам заемщик.

Важно читать договор:
Часто в договоре могут быть условия, позволяющие банку списывать деньги с ваших счетов. После подписания договора отказаться от поручительства нельзя, разве что погасив долг.
Влияние на кредитную историю:
Поручительство отражается в вашей кредитной истории, как и личные кредиты.
Если пришлось платить:
Вы становитесь кредитором заемщика и можете требовать возврата средств. Можно обратиться в суд или включиться в реестр кредиторов при банкротстве заемщика.
Когда соглашаться на поручительство:
Риск оправдан, если вы получаете выгоду, например, при совместной покупке имущества. Важно быть уверенным в заемщике и быть готовым потерять деньги.
Прекращение поручительства:

1. По истечении срока, указанного в договоре, или через год после погашения долга.
2. Если долг переведен на другое лицо, и вы не согласны отвечать за него.

Если условия кредита изменились без вашего согласия, вы отвечаете по первоначальным условиям, если это не оговорено иначе.
Перед поручительством:
Соберите информацию о кредите, поручительстве и заемщике. Оцените свои возможности: если обязательства могут навредить вам, лучше отказаться.

Конечно, вот перефразированный текст:
Причины появления долгов по кредитам:

1. Пропущенный платеж: Самая очевидная причина — вы не внесли очередной платеж.
2. Ошибка банка: Если вы исправно платите, но вам сообщили о задолженности, возможно, это ошибка. Запросите справку об остатке долга и сверьте с вашими платежами.
3. Мошенничество: С ростом онлайн-кредитования можно столкнуться с ситуацией, когда займ оформлен без вашего ведома. Если это произошло, обратитесь в полицию и кредитную организацию.

Как мошенники оформляют кредиты:

• В банках требуется паспорт и подтверждение доходов, поэтому сложнее. Но микрозаймы можно оформить онлайн, зная только паспортные данные. Если потеряли паспорт, сразу обратитесь в полицию.

Как оспорить неоформленный вами кредит:

1. Обратитесь в полицию.
2. Попросите кредитора предоставить копию договора.
3. Если кредитор не помогает, подайте иск в суд с доказательствами (например, экспертиза почерка).

Страховка от мошенничества:

• С 1 октября 2022 года банки должны предоставлять возможность запрета на онлайн-операции. Проверьте эту возможность в своем банке.
• Центробанк подготовил законопроект о запрете на онлайн-кредитование для всех организаций.

Как узнать о своих долгах:

1. Банк: Возьмите выписку по счету.
2. Кредитная история: Запросите информацию через Бюро кредитных историй.
3. Судебные приставы: Проверьте наличие исполнительного производства на сайте ФССП.
4. Госуслуги: Узнайте о задолженностях и оплатите их, добавив ИНН в личный кабинет.

Как узнать о долгах другого человека:

• Это конфиденциальная информация. Узнать можно только с разрешения суда или по нотариально заверенной доверенности.

Что можно узнать по фамилии:

• На сайте ФССП можно проверить наличие исполнительных производств, используя ФИО и дату рождения.

Долги умершего:

• Нотариус может запросить кредитную историю при оформлении наследства. Наследники обязаны погасить долги в пределах стоимости унаследованного имущества.

Проверка своей кредитной истории полезна, даже если вы не берете кредиты. Это поможет убедиться в отсутствии долгов и защититься от мошенников.

Что Банк России считает “трудной жизненной ситуацией”:

• Кредитная обязанность перешла вам по наследству после смерти заемщика.
• Смерть одного из заемщиков.
• Временная нетрудоспособность на протяжении 2 месяцев подряд.
• Отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком у вас или вашего супруга.
• Получение инвалидности I или II группы.
• Утрата или повреждение имущества из-за чрезвычайных ситуаций, природных или техногенных катастроф.
• Потеря работы, прекращение контракта или статус безработного с регистрацией в службе занятости.
• Призыв на срочную военную службу.
• Снижение среднемесячного дохода за 2 месяца более чем на 30%, если платежи по кредитам составляют не менее 50% от дохода.
• Увеличение числа иждивенцев (дети, инвалиды I или II группы) и снижение дохода на 20%, если платежи составляют не менее 40% от дохода.

Необходимые документы:
Чтобы кредитор рассмотрел ваше заявление, нужно подтвердить ситуацию документами, такими как:

• Свидетельство о смерти заемщика.
• Документы, подтверждающие невозможность выплатить обязательства умершего заемщика.
• Справка о доходах.
• Документы об отсутствии доходного имущества.
• Медицинская справка о заболевании, беременности, рождении ребенка.
• Справка об отпуске по беременности и родам или по уходу за ребенком.
• Справка об установлении инвалидности.
• Документы о повреждении имущества.
• Документы о статусе безработного.

Обязаны ли кредиторы следовать стандарту?
Стандарт носит рекомендательный характер, и кредиторы могут самостоятельно решать, как урегулировать задолженности. Они могут:

• Установить минимальный или максимальный размер задолженности для уступок.
• Определить параметры кредитного договора без подтверждающих документов.

Если ваша ситуация не соответствует стандарту Банка России, вы можете обратиться к кредитору, но его решение будет зависеть от внутренних правил.

Создание документа
Важно иметь документальное подтверждение займа, так как в суде словам не поверят. Без документа деньги могут считаться подарком, и ожидать их возврата будет сложно.
Расписка
Расписка подтверждает факт передачи денег, но не заменяет договор займа. Для крупных сумм, особенно с процентами, лучше составить договор и заверить его у нотариуса. Это позволит взыскать долг без суда, через исполнительную надпись нотариуса, что сэкономит время и деньги.
Как правильно составить расписку
Расписку пишет заемщик, желательно от руки, в присутствии свидетелей. Это поможет в случае почерковедческой экспертизы. Лучше всего сделать банковский перевод с пометкой «займ» и датой.
В расписке укажите:

• Ф. И. О. и паспортные данные обеих сторон;
• Сумму прописью;
• Условия: проценты, штрафы, график и т.д.;
• Дату возврата;
• Факт получения денег;
• Дату и подпись.

Достаточно одного экземпляра, который хранится у кредитора. Копии можно делать, если оригинал заверен у нотариуса.
Договор займа
В договоре указываются:

• Стороны: Ф. И. О., паспортные данные, адреса регистрации;
• Условия займа: сумма и условия.

Подписи и дата обязательны. Заверение у нотариуса снижает риск оспаривания.
Проценты и штрафы
Если хотите дать деньги под проценты, обязательно пропишите условия. Если проценты не указаны:

• Сумма меньше 100 тысяч рублей — проценты не начисляются;
• Сумма больше 100 тысяч рублей — используется ключевая ставка ЦБ.

Штрафы также можно назначить, фиксированную сумму или за каждый день, но все должно быть записано.
Судебное разбирательство
В суд можно обратиться в течение 3 лет по расписке. Если срок возврата указан, отсчет идет от него, если нет — от даты расписки. Подавайте заявление сразу после просрочки. Если срок возврата не указан, деньги должны вернуть в течение 30 дней после первого требования. Направьте его должнику заказным письмом и сохраните копию и извещение.
Иск можно подать почтой или лично в суд. Нужно не менее 3 экземпляров: для заемщика, должника и суда. Приложите копию расписки и оплатите пошлину.
Если сумма меньше 500 тысяч рублей, дело рассматривается в мировом суде без сторон. Результат — судебный приказ для приставов. Если больше — обращайтесь в суд общей юрисдикции.
Погашение долга
При возврате денег кредитор должен написать расписку об исполнении обязательств. Если использовался безналичный расчет, укажите это в назначении платежа.
Процедура банкротства
Банкротство — сложный процесс. Для профессиональных кредиторов это бизнес, а для физических лиц — личное дело. Они могут активно участвовать в судебных заседаниях и затягивать процесс.
Советы по займу

• Убедитесь, что заемщик действительно нуждается в деньгах.
• Никогда не давайте больше, чем можете потерять.
• Обсуждайте сроки и условия возврата.
• Будьте осторожны с теми, кто уже не возвращал долги.
• Оформляйте займы документально.
• Напоминайте о долге.
• Не бойтесь отказать, ссылаясь на свои финансовые трудности.

Брать деньги стоит только при уверенности в возврате, чтобы не потерять близкого человека и не усложнить себе жизнь.

Блокировка карт и счетов
Важно понимать, что блокировка карты и блокировка счета — это разные вещи. Счет предназначен для хранения средств, и к нему привязана карта. Обычно блокируют именно карту, по инициативе банка или владельца. Даже если карта заблокирована, доступ к средствам сохраняется. Заблокировать счет банк может только по решению суда или по запросу судебных приставов, но может ограничить движение средств.
Причины блокировки

1. Нарушение договора: Несоблюдение условий договора может привести к штрафу, приостановке обслуживания или блокировке карты.
2. Ошибка при вводе ПИН-кода: Если трижды введен неверный ПИН-код, карта может быть временно заблокирована. Если автоматическая разблокировка не произошла, свяжитесь с банком.
3. Истек срок действия карты: Блокировка возможна, если в течение трех месяцев не было операций по карте. Иначе банк продлит срок действия автоматически.
4. Подозрительные операции: Необычные действия, такие как переводы ночью или частое снятие наличных, могут вызвать подозрение. Банк может приостановить операцию и связаться с вами для подтверждения.
5. Решение суда: В случае задолженностей арест накладывается на счет, а не на карту.
6. Покупки за границей: Покупка в отдаленной точке может вызвать подозрение. Банк может связаться с вами или заблокировать операцию.
7. Интернет-покупки: Банки могут приостановить транзакции на ненадежных сайтах. Будьте внимательны к сайтам, которые выглядят подозрительно или требуют лишнюю информацию.
8. Нарушение закона: В соответствии с законом о противодействии отмыванию денег, банки обязаны выявлять подозрительные операции. Если ваши действия вызывают сомнения, банк может приостановить операции до получения пояснений.
9. Нарушение налогового законодательства: Частые переводы от физических лиц могут вызвать подозрение в незаконной предпринимательской деятельности.
10. Отзыв лицензии у банка: В этом случае информация передается в Агентство по страхованию вкладов.

Действия судебных приставов
Если долг взыскивается через судебных приставов, вас должны уведомить. Приставы могут удерживать до 50-70% дохода, но некоторые выплаты не подлежат взысканию. Если ваши права нарушены, обратитесь к приставу.
Блокировка платежной системой
Visa и Mastercard могут заблокировать карту, если она использовалась в неблагонадежных местах. В этом случае выпускается новая карта.
Самостоятельная блокировка
Вы можете заблокировать карту через приложение или службу поддержки, если она потеряна, застряла в банкомате, или вы заметили подозрительные транзакции. Если карта найдена, ее можно разблокировать, если новая еще не заказана.
Как снять деньги с заблокированной карты
Если блокировка касается только карты, деньги можно снять в отделении банка по паспорту, перевести на другой счет или временно снять блокировку.
Будьте внимательны к сообщениям о блокировке карты с просьбой перейти по ссылке. Используйте только официальные контакты банка для проверки информации.

Кредитная история гражданина — это данные о выполнении обязательств по кредитам и займам, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России существует 6 таких бюро, реестр которых ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно на сайте Центрального банка РФ, где также можно запросить ее копию.
Что содержится в кредитной истории?
Перед выдачей кредита банк запрашивает вашу кредитную историю с вашего согласия. В отчете БКИ содержится информация о всех кредитах, которые вы брали за последние 10 лет, включая погашенные. Помимо суммы и срока кредита, в отчете указывается количество просрочек. Эти данные группируются по периодам:

• Просрочки до 1 месяца,
• Просрочки от 1 до 3 месяцев,
• Просрочки от 3 до 6 месяцев и т.д.

Важно отметить, что даже небольшая просрочка, например, на 2 дня или 30 дней, в отчете БКИ будет отражена одинаково — как просрочка до 1 месяца.
Как просрочки влияют на кредитную историю?
Существует миф, что если вы погасите просрочку в течение 5 дней, информация о ней не попадет в БКИ. На самом деле, банки автоматически передают данные о платежах в бюро, и сотрудники call-центра не могут повлиять на этот процесс. Даже технические просрочки, например, из-за задержки платежа через банкомат или терминал другого банка, фиксируются в кредитной истории. Поэтому рекомендуется вносить платежи за 2-3 дня до крайнего срока, чтобы избежать задержек.
Как просрочки влияют на получение кредита?

• Просрочки до 1 месяца не считаются критичными. Если их не более двух, это свидетельствует о хорошей кредитной истории.
• Просрочки от 1 до 3 месяцев могут привести к тому, что банк предложит вам кредит под более высокий процент, учитывая повышенный риск.
• Просрочки от 3 до 6 месяцев делают заемщика высокорискованным, и не все банки готовы работать с такими клиентами.
• Просрочки более 6 месяцев практически закрывают возможность получения кредита на выгодных условиях на ближайшие 10 лет.

Таким образом, даже незначительные просрочки могут повлиять на вашу кредитную историю и условия будущих кредитов. Чтобы избежать проблем, важно соблюдать график платежей и учитывать возможные задержки при переводах через сторонние банки или терминалы.

Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать?
Когда банк отказывает в выдаче кредита, многие заемщики винят в этом плохую кредитную историю. Однако часто причина кроется в другом — в высокой кредитной нагрузке, которая измеряется показателем долговой нагрузки (ПДН).
Формула для расчета ПДН выглядит так:
Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%.
После расчета можно оценить уровень нагрузки:

• До 30% — оптимальная нагрузка. Вы легко справляетесь с платежами, не отказывая себе в необходимом. Банки считают вас надежным заемщиком.
• От 30% до 50% — умеренная нагрузка. Откладывать деньги сложно, а для крупных покупок приходится копить. Банк может как одобрить, так и отказать в кредите.
• От 50% до 70% — высокая нагрузка. Вы начинаете отказывать себе в некоторых вещах, а риск просрочки платежей возрастает. Банки чаще отказывают таким заемщикам.
• От 70% до 100% — критическая нагрузка. Денег не хватает даже на базовые расходы, и высок риск просрочек по всем обязательствам.
• Более 100% — ситуация, когда все доходы уходят на погашение долгов. В таком случае брать новые кредиты крайне опасно, особенно в МФО, где высокие проценты могут усугубить положение.

Как банки используют ПДН?
С 1 сентября 2023 года Центральный Банк РФ ужесточил требования к кредитной нагрузке. Теперь банки обязаны рассчитывать ПДН для всех займов от 10 тысяч рублей. Для расчета используются данные из бюро кредитных историй (БКИ) и официальные источники дохода (справки, декларации, выписки из ПФР). Если доход не подтвержден документально, банк использует средний доход по региону.
Чем выше ПДН, тем меньше шансов получить кредит на выгодных условиях. Для одобрения заявки нагрузка должна быть не более 60%, а для получения лучших условий — не выше 40%.
Как снизить кредитную нагрузку?
Снизить ПДН можно двумя способами: увеличить доход или сократить обязательства.
Советы по сокращению обязательств:

1. Досрочно погасить кредит. Даже небольшие дополнительные платежи помогут быстрее закрыть долг.
2. Реструктурировать или рефинансировать кредиты. Это может снизить ежемесячные платежи.
3. Закрыть кредитные карты или уменьшить лимит. Неиспользуемые карты снижают ПДН на 5-10%.
4. Оптимизировать расходы. Найдите лишние траты и направьте эти деньги на погашение долгов.

Как получить кредит с высокой нагрузкой?
Даже при высоком ПДН есть шанс получить кредит, если:

• У вас хорошая кредитная история.
• Ваш доход значительно превышает прожиточный минимум.
• Есть поручитель или залог.

Важно:

• Если вы планируете крупный заем, заранее закройте кредитные карты или уменьшите их лимит.
• Избегайте микрозаймов с высокими процентами — они только увеличат вашу долговую нагрузку.

Следите за своим ПДН, чтобы сохранить финансовую устойчивость и повысить шансы на одобрение кредитов на выгодных условиях.

Основные законы, регулирующие потребительские кредиты и займы1. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ
Этот закон установил важные правила для кредиторов и заемщиков:

• Ограничение процентной ставки. Ставка по кредитам и займам не может превышать среднерыночное значение, которое ежеквартально рассчитывает Центральный банк РФ.
• Стандартизация договоров. Ключевая информация о кредите, включая полную стоимость кредита (ПСК), должна быть размещена на первой странице договора крупным шрифтом. ПСК включает все платежи: основной долг, проценты, страховку и комиссии. Она выделяется в квадратной рамке в правом верхнем углу.
• Ограничение штрафов. Размер неустойки, пени и штрафов за просрочку не может превышать 20% годовых. Ранее банки часто начисляли штрафы, значительно превышающие сумму кредита.
• Регулирование деятельности коллекторов. Закон ограничил взаимодействие коллекторов с должниками. Они могут звонить только в рабочие дни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00. При контакте коллекторы обязаны представиться и назвать организацию, которую они представляют.

2. Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 №151-ФЗ
Этот закон регулирует деятельность микрофинансовых организаций (МФО):

• Ограничение переплаты. Для микрозаймов сроком до 1 года общая переплата (проценты, пени, штрафы) не может превышать 1,3 размера основного долга. Например, если вы взяли 10 тысяч рублей, максимальная сумма к возврату составит 13 тысяч рублей.
• Защита от чрезмерных долгов. Ранее заемщики могли столкнуться с долгами, в разы превышающими сумму займа, но теперь такие ситуации исключены.

3. Закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 №2300-1
Заемщики являются потребителями, поэтому их отношения с банками регулируются этим законом. Если вы считаете, что банк нарушил ваши права, можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, который контролирует соблюдение этого закона.
4. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 №127-ФЗ
С 1 октября 2015 года физические лица получили возможность объявить себя банкротами. Это позволяет избавиться от непосильных долгов. Поправки в закон позволили гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, пройти процедуру банкротства, ранее доступную только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
5. Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" от 03.07.2016 №230-ФЗ
Этот закон дополнительно регулирует деятельность коллекторов, защищая права заемщиков от недобросовестных методов взыскания долгов.
Итог
Эти законы создают правовую основу для защиты заемщиков, ограничивая произвол кредиторов и коллекторов. Они устанавливают прозрачные правила оформления кредитов, ограничивают размер переплат и штрафов, а также предоставляют возможность списания долгов через банкротство. Если ваши права нарушены, вы можете обратиться в Роспотребнадзор или воспользоваться процедурой банкротства.

Основные этапы развития кредитной сферы в 2000-е годы

Начало 2000-х: Рост популярности кредитов
В 2000-е годы в России начался активный рост потребительского кредитования. Люди, привыкшие жить от зарплаты до зарплаты, получили возможность приобретать дорогостоящие товары, такие как бытовая техника, электроника, автомобили, а также делать ремонт, не откладывая это на будущее. Кредиты стали удобным финансовым инструментом, но, как и любой инструмент, они требовали грамотного использования, чтобы избежать негативных последствий.

Банки, увидев огромный спрос на кредиты, начали активно рекламировать свои услуги. Слоганы вроде "Зачем откладывать на завтра то, что можно купить сегодня" или "Проще позвонить, чем у кого-то занимать" стали повсеместными. Кредиты выдавались практически всем, часто без тщательной проверки платежеспособности заемщиков. Сотрудники банков даже советовали клиентам указывать завышенный доход, чтобы повысить шансы на одобрение. Это было связано с тем, что доходы банковских работников напрямую зависели от количества оформленных кредитов. Кроме того, банки стремились занять большую долю рынка и повысить стоимость своих акций, снижая требования к заемщикам.

2000–2014: Стремительное развитие и отсутствие регулирования
С 2000 по 2014 год рынок потребительского кредитования развивался быстрыми темпами, практически без контроля со стороны государства. Заемщики часто не понимали, под какие реальные проценты они берут кредиты. Банки использовали различные уловки: скрывали истинную ставку, разбивая ее на несколько составляющих (например, ставка по кредиту и комиссия за обслуживание), указывали проценты в день или месяц вместо годовых, навязывали страховые услуги по завышенным тарифам. Кредитные договоры были перегружены текстом, написанным мелким шрифтом, что затрудняло понимание условий. В результате реальная ставка по кредиту могла достигать 100% и более.

2008–2009: Мировой финансовый кризис
Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов оказал серьезное влияние на кредитную сферу. Многие заемщики потеряли работу или столкнулись со снижением доходов, что привело к росту просроченной задолженности. Банки стали более осторожными, ограничивая выдачу кредитов. Однако некоторые кредитные организации воспользовались ситуацией, предлагая еще более дорогие займы, которые часто использовались для погашения старых долгов. В этот период также появились микрофинансовые организации (МФО), выдававшие "быстрые деньги" под огромные проценты — от 100% до 1000% годовых.

2014: Вмешательство государства
К 2014 году многие заемщики оказались в долговой яме, используя новые кредиты для погашения старых. Государство решило вмешаться, и 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ. Этот закон установил ограничения на максимальную процентную ставку, обязал банки делать условия кредитования более прозрачными и понятными для клиентов. Однако эти меры были приняты с опозданием: к 2015 году объем просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг 1 триллиона рублей.

2015–2016: Ужесточение условий и кризис
В 2014–2016 годах из-за санкций и экономической нестабильности доступ к дешевым иностранным кредитным ресурсам для российских банков был ограничен. Это привело к ухудшению финансового состояния многих кредитных организаций. Банки ужесточили требования к заемщикам, а выдача новых кредитов значительно сократилась. Одновременно с этим рост курса валют и инфляция привели к снижению доходов населения. Многие граждане оказались не в состоянии обслуживать свои долги, а новые кредиты им больше не выдавались.

В этот период появилось множество фирм, обещавших помочь должникам справиться с долгами. Однако их помощь часто ограничивалась снижением штрафов в суде, психологической поддержкой и советами по общению с коллекторами и судебными приставами.

1 октября 2015 года: Введение банкротства физических лиц
Важным шагом в регулировании долговой нагрузки стало введение института банкротства физических лиц. С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", которые позволили гражданам списывать непосильные долги через процедуру банкротства. Это стало единственным цивилизованным способом решения проблемы для многих заемщиков, оказавшихся в долговой яме.

Итог
2000-е годы стали периодом бурного роста потребительского кредитования в России, но отсутствие регулирования и недобросовестные практики банков привели к массовым проблемам заемщиков. Введение законов о потребительском кредите и банкротстве физических лиц стало важным шагом в защите прав граждан и стабилизации кредитной сферы.

Что делать, если банк навязывает страховку, и нужна ли она на самом деле?
Когда вы обращаетесь за кредитом, банк может предложить оформить страховку, которая часто включается в сумму кредита. Почему так происходит и что с этим делать? Давайте разберемся.
Почему банки навязывают страховку?
На рынке кредитования высокая конкуренция, и банки стремятся привлечь клиентов низкими процентными ставками. Однако эти ставки часто компенсируются за счет дополнительных услуг, таких как страхование. В рекламе банки делают акцент на выгодных условиях, но умалчивают о "подводных камнях", таких как включение страховой премии в сумму кредита.
На практике это выглядит так: вы запрашиваете определенную сумму, но в договоре указывается большая цифра. Разница между запрошенной и фактической суммой — это страховка, которую банк переводит страховой компании. Вам выдают нужную сумму, но вы платите проценты за всю сумму кредита, включая страховку.
Нужна ли страховка на самом деле?
Страховка жизни и здоровья или от потери работы, которую предлагают банки, не всегда является выгодной для заемщика. Во-первых, выгодоприобретателем по такому договору является банк, а не ваши близкие. Во-вторых, при наступлении страхового случая (например, потеря работы или здоровья) вам придется доказывать это в суде, собирать документы и бороться за выплату. Банки и страховые компании не заинтересованы в компенсации, поэтому выплаты происходят редко.
Как отказаться от страховки?

1. Спросите менеджера. Прямо задайте вопрос: "Можно ли оформить кредит без страховки?" Вам, скорее всего, начнут рассказывать о преимуществах страховки и пугать последствиями отказа. Например, могут сказать: "Вы хотите, чтобы за вас кредит платили ваши дети?"
2. Используйте "период охлаждения". По закону у вас есть 30 дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть страховую премию. Для этого нужно написать заявление в банке или напрямую в страховой компании. Не верьте сотрудникам, которые говорят, что отказаться можно только через определенное время.
3. Судебный порядок. Если страховка оформлена по индивидуальному договору, вернуть премию можно через суд. Однако многие банки используют коллективное страхование, где премия минимальна и не подлежит возврату. Это еще раз подтверждает, что такая страховка часто не имеет реальной ценности.

Альтернативы банковской страховке
Если вы хотите застраховать свою жизнь или здоровье, лучше рассмотреть предложения независимых страховых компаний. Такие полисы часто стоят дешевле (около 1% от суммы страхования) и предоставляют более выгодные условия.
Что делать, если страховка не сработала?
Даже если кредит застрахован, это не гарантирует, что банк или страховая компания погасят ваш долг при наступлении страхового случая. Коллекторы будут требовать оплаты, независимо от вашей ситуации. Если страховая компания отказала в выплате, а долг остался непогашенным, это может привести к банкротству.
Итог

• Страховка, которую навязывают банки, часто не приносит реальной пользы заемщику.
• Вы можете отказаться от страховки в течение 30 дней ("период охлаждения") и вернуть страховую премию.
• Если вы столкнулись с отказом в выплате страховки или неправомерными действиями банка, обратитесь за консультацией к юристам. Мы поможем разобраться в вашей ситуации и предложим решение.

Начало года — самое оптимистичное время! Мы даем обещания избавиться от вредных привычек и приобрести полезные. С 1 января начинаем следить за питанием, заниматься спортом. Если не с 1-го, то с понедельника точно. Если пока не получается с физическим здоровьем, давайте сосредоточимся на финансовом и составим план на год.
Зачем нужен финансовый план?
Финансовый план — это как план тренировок. Он помогает установить цели и определить способы их достижения за год. Это не значит, что придется постоянно экономить и отказывать себе во всем. План нужен, чтобы:

• понять соотношение доходов и расходов;
• начать контролировать финансы;
• расставить приоритеты в целях;
• найти новые источники дохода;
• минимизировать финансовые риски.

Финансовый план помогает извлекать больше пользы из ваших доходов.
С чего начать?
Выберите подходящий инструмент для планирования: заметки, блокнот, таблица или приложение. Главное, чтобы работа с ним была удобной и мотивировала вас.

1. Считаем доходы

Учитывайте все источники дохода: зарплату, пенсии, социальные выплаты, подработки, доходы от аренды. Включайте налоговые вычеты, бонусы и проценты по вкладам. Ведите два столбца: прогноз и факт.

1. Считаем расходы

Разделите расходы на основные и дополнительные. Основные — это аренда, коммунальные услуги, продукты, кредиты. Дополнительные — медицинские услуги, подарки. Учитывайте сезонность расходов, например, высокие коммунальные платежи зимой.

1. Сравниваем доходы и расходы

Проверьте, не превышают ли расходы доходы. В идеале у вас должна оставаться сумма на реализацию финансовых целей. Если бюджет в дефиците, подумайте о снижении расходов и увеличении доходов.

1. Ставим финансовые цели

Определите, сколько нужно откладывать для достижения целей, будь то путешествия или крупные покупки. Запишите цели, чтобы они были конкретными, достижимыми и ограниченными по времени.

1. Определяем приоритетность

Сначала обеспечьте материальную безопасность: оплату кредитов и создание финансового запаса. Погашение кредитов с высоким процентом — в приоритете.

1. Выбираем финансовый инструмент

Не храните деньги дома. Откройте вклад, накопительный счет или используйте карту с процентом на остаток. Более сложные инструменты, как инвестирование, могут принести больше дохода, но требуют изучения.

1. Не забываем о финансовой подушке

Если ее нет, это — ваша основная цель. Подушка нужна на случай потери дохода или непредвиденных расходов. Эксперты советуют иметь от 3 до 6 месячных зарплат.

1. Учитываем риски

Определите, от чего можете отказаться в сложной ситуации. Например, от отпуска ради выплаты по кредиту. В непредвиденных ситуациях лучше отказаться от целей, стоящих в конце списка.
Можно ли менять план?
Корректируйте план только при изменении финансовых целей. Если составили план, придерживайтесь его, относитесь серьезно, помните о целях и избегайте спонтанных покупок, особенно в долг.

Как купить имущество и не пожалеть об этом?
Процедура банкротства физических лиц становится все более распространенной. Она позволяет должникам освободиться от финансовых обязательств, но при этом создает риски для покупателей их имущества. Если суд признает сделку недействительной, покупатель может лишиться как имущества, так и уплаченных за него денег. Чтобы избежать таких ситуаций, важно действовать осмотрительно и соблюдать ряд правил.
Что может произойти?
Если суд признает сделку недействительной, покупатель обязан вернуть имущество в конкурсную массу банкрота. Это означает, что вы потеряете не только приобретенную собственность, но и деньги, которые за нее заплатили. В некоторых случаях можно получить частичную компенсацию, включившись в реестр требований кредиторов, но рассчитывать на полный возврат средств не стоит.
Как защитить себя?

1. Проверьте имущество перед покупкой.

• Запросите выписку из ЕГРН (для недвижимости) или проверьте информацию в ГИБДД (для автомобилей). Убедитесь, что на имущество не наложены аресты, запреты или ограничения.
• Для недвижимости запросите справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам. Это поможет избежать неприятных сюрпризов, таких как отключенные свет или вода.

1. Изучите документы продавца.

• Проверьте паспорт продавца, чтобы убедиться, что он действительно является владельцем имущества.
• Запросите свидетельство о праве собственности или выписку из ЕГРН, чтобы подтвердить, что продавец — единственный собственник.
• Если продавец состоит в браке, убедитесь, что у него есть согласие супруга на продажу имущества.
• Проверьте, нет ли у продавца исполнительных производств или процедуры банкротства. Это можно сделать на сайте Федеральной службы судебных приставов или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
• Запросите отчет о кредитной истории продавца, чтобы узнать о его финансовых обязательствах. Однако учтите, что не все долги (например, займы по распискам) могут быть отражены в отчете.

1. Правильно оформите сделку.

• Покупайте имущество по рыночной цене. Если цена кажется подозрительно низкой, уточните причины. Например, если имущество требует ремонта, зафиксируйте это в документах (например, сделайте фотографии или составьте дефектную ведомость).
• Укажите в договоре полную стоимость имущества. Занижение цены в документах может вызвать подозрения у суда и привести к оспариванию сделки.
• Зарегистрируйте право собственности в государственных органах как можно быстрее. Отсутствие регистрации может быть расценено как признак фиктивности сделки, особенно если продавец продолжает пользоваться имуществом.

1. Произведите безналичный расчет.

• Оплатите покупку безналичным способом и укажите в назначении платежа номер и предмет договора. Это поможет доказать, что деньги были действительно переданы.

1. Зафиксируйте улучшения имущества.

• Если вы сделали ремонт или другие улучшения, сохраните все документы (чеки, договоры, фотографии). В случае оспаривания сделки вы сможете потребовать компенсацию за эти расходы.

Что делать, если сделка оспорена?
Если суд признает сделку недействительной, вы можете:

• Подать заявление о включении в реестр требований кредиторов в течение двух месяцев с момента решения суда.
• Потребовать компенсацию за улучшения, сделанные в имуществе, если они не связаны с оспариваемой сделкой.

Итог
Покупка имущества у человека, который может оказаться банкротом, требует особой осторожности. Проверяйте документы, оформляйте сделку правильно и используйте безналичный расчет. Добросовестный продавец не станет скрывать информацию и предоставит все необходимые документы. Осмотрительность и внимательность помогут вам избежать неприятных последствий и не пожалеть о покупке.

Что делать, если вы стали жертвой мошенничества?
Мошенничество стало одной из самых распространенных проблем современности. Ежедневно тысячи людей теряют свои сбережения, а иногда даже берут кредиты, поддавшись уловкам злоумышленников. Как защитить себя и что делать, если вы уже стали жертвой обмана?
Как защитить себя от мошенников?
Мошенники используют проверенные схемы, но есть простые правила, которые помогут вам избежать обмана:

1. Не сообщайте никому логины и пароли. Особенно это касается банковских приложений, учетных записей на портале Госуслуги или других важных сервисов.
2. Не называйте коды из SMS. Даже если звонящий представляется сотрудником банка, полиции, больницы или страховой компании. Настоящие сотрудники никогда не запрашивают такие данные.
3. Не переходите по подозрительным ссылкам. Даже если сообщение пришло от знакомого или якобы от известного магазина. Аккаунты часто взламываются, а сайты могут быть поддельными.
4. Не переводите деньги через сомнительные ресурсы. Мошенники часто играют на чувствах, предлагая помочь больным детям, жертвам ДТП или пострадавшим от стихийных бедствий. Если хотите помочь, обращайтесь в проверенные благотворительные фонды.
5. Остерегайтесь быстрых заработков. Если вам предлагают высокий доход за минимальные усилия или требуют вложить деньги в сомнительные проекты, это, скорее всего, обман.
6. Прервите подозрительный разговор. Если во время звонка вы почувствовали, что что-то не так, завершите разговор и свяжитесь с близкими. Даже если звонящий утверждает, что разглашать информацию нельзя.

Что делать, если вы уже стали жертвой мошенников?

1. Обратитесь в полицию. Напишите заявление, подробно опишите ситуацию и предоставьте все имеющиеся доказательства (скриншоты, номера телефонов, реквизиты счетов). Гарантий, что мошенников найдут, нет, но ваше заявление может помочь в расследовании.
2. Не молчите. Расскажите о случившемся близким и друзьям. Это поможет предотвратить новые случаи мошенничества.
3. Если вы взяли кредит. Если мошенники убедили вас оформить кредит, немедленно обратитесь в полицию. Даже если вы планируете погасить долг, статус потерпевшего может помочь в суде освободить вас от обязательств.

Как решить проблему с долгами?
Если вы оказались в долгах из-за мошенников, есть несколько вариантов:

1. Обратиться в суд. Если сумма долга значительная, можно подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. Это позволит списать долги, но процесс может быть долгим и затратным.
2. Внесудебное банкротство. Если сумма долга небольшая, можно дождаться, пока кредитор обратится в суд, и затем подать заявление о банкротстве через МФЦ. Однако этот процесс займет время: нужно, чтобы исполнительное производство было закрыто за невозможностью взыскания, или чтобы прошло 7 лет с момента начала взыскания.

Итог
Мошенники часто используют психологические приемы, чтобы обмануть даже самых осторожных людей. Если вы стали жертвой обмана, не вините себя — действуйте. Обратитесь в полицию, расскажите о случившемся близким и, при необходимости, проконсультируйтесь с юристами. Помните, что бдительность и осмотрительность — лучшая защита от мошенников. Если неприятность уже произошла, не отчаивайтесь: всегда есть способы решить проблему и защитить свои права.

Что скрывается за заманчивыми слоганами
Слова о "государственной" или "социальной" программе часто используются в рекламных кампаниях так называемых "раздолжнителей". Эти компании активно звонят с предложениями, которые могут ввести в заблуждение. Их реклама иногда выглядит как официальный портал Госуслуг.
Что на самом деле стоит за этой программой?
Госпрограмма по списанию долгов — это
Маркетинговый ход. Это выдумка, цель которой — записать вас на консультацию. Там вам расскажут, что единственный способ избавиться от долгов — это процедура банкротства.
Банкротство можно пройти за деньги или бесплатно, в суде или в МФЦ, с юристами или без. У каждого совершеннолетнего гражданина России есть право на списание долгов согласно Федеральному закону №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с 2015 года.
Чем опасна такая реклама?
Даже если вас заинтересовала несуществующая госпрограмма, предложенное банкротство может быть законным.
Опасность в том, что такие компании редко рассказывают о противопоказаниях и последствиях процедуры.
Противопоказания банкротства
Честные юристы, специализирующиеся на банкротстве, анализируют вашу ситуацию и сообщают, если процедура вам не подходит.
Долги, которые не спишут
По статье 213.28 Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” сохраняются требования кредиторов по текущим платежам, возмещению вреда жизни или здоровью, выплате зарплаты и алиментов, и другие личные обязательства.
Недобросовестное поведение
Статья 213.28 также указывает случаи, когда освобождение от долгов невозможно, например, при неправомерных действиях при банкротстве или предоставлении ложной информации.
Имущество, которое вы не хотите потерять
Все, что не защищено статьей 446 Гражданского процессуального кодекса, может быть реализовано в счет долга. Если у вас есть имущество, которое вы не хотите терять, уточните это на консультации.
Последствия банкротства
Кредиторы часто пугают последствиями банкротства. Хотя закон не предусматривает пожизненного обременения, есть ограничения: в течение 5 лет нельзя брать кредиты без указания факта банкротства, и нельзя повторно подавать заявление на банкротство.
Законопроект о рекламе
Навязчивая реклама "раздолжнителей" привлекла внимание законодателей. В сентябре 2024 года в Госдуму внесли законопроект № 721174-8, который требует честности в рекламе таких услуг.
Советы по выбору юридического помощника:

• Обратитесь в несколько компаний и внимательно слушайте тех, кто говорит о возможных проблемах.
• Задавайте вопросы, просите документы, подтверждающие обещания.
• Не заключайте договор сразу, обдумайте всё и посоветуйтесь с близкими.
• Читайте отзывы и проверяйте номера дел в арбитражной картотеке.

Не верьте слепо рекламе. Доверяйте свои финансовые проблемы только проверенным специалистам.